エコキュートの故障に火災保険は使える？適用条件・申請方法・自己負担額を解説

エコキュート・ガス給湯器専門ライター

長谷川 きよみ

エコキュート専門店スタッフ。住宅設備に関する幅広い知識を持つ。
自宅に設置したエコキュートの実際の使い心地をふまえた、分かりやすい情報をお届けします。
2児の母として、家庭で使いやすい設備選びや、日々の暮らしや家計に寄り添った発信を心がけています。

執筆者

エコキュートが突然壊れて、修理や交換にかかる費用について考えたとき、「エコキュートの故障に火災保険は使えないの？」と気になった方もいるでしょう。

結論からいうと、エコキュートが故障しただけで火災保険が使えるわけではありません。

重要なのは、「何が原因で壊れたのか」です。

たとえば、落雷や台風などによってエコキュートが損傷した場合、契約している火災保険の補償内容によっては保険金を受け取れる可能性があります。

一方、長年使用したことによる経年劣化や寿命による故障は、原則として火災保険の補償対象とはなりません。

この記事では、エコキュートに火災保険は使えるのか？という疑問を解消し、各故障原因ごとの確認するべき項目について解説していきます。

エコキュートの故障に火災保険は使える？

火災保険という名前から「火事で壊れたときだけ使える」と思われがちですが、補償対象は火災だけではありません。

火災保険の商品によって異なりますが、落雷、風災、雹災、雪災、水災、建物外部からの物体の飛来・衝突、盗難などによる損害を補償する契約があります。

ただし、すべての火災保険にこれらの補償が付いているわけではありません。

そのため、エコキュートの故障については、

故障した→何が原因で壊れた？→その原因が火災保険の補償対象になっている？

という順番で確認することが大切です。

火災保険が使える可能性があるのは「偶然な事故や自然災害」が原因の場合

エコキュートの故障でも、自然災害や外部からの偶然な事故によって損害が発生した場合は、火災保険の補償対象になる可能性があります。

実際に火災保険では、落雷、風災、雹災、雪災、水災、外部からの物体の飛来・落下・衝突などを補償する商品があります。

大手保険会社では、建物に付属する家庭用ヒートポンプ給湯器について、電気的・機械的事故を補償する特約の対象例としてエコキュートを挙げているパターンもあります。

もっとも、このような特約はすべての火災保険に付いているものではなく、契約条件や事故原因によって扱いが変わります。

経年劣化や寿命による故障は原則として対象外

一方で、長期間使用したことによる経年劣化や部品の寿命による故障は、火災保険では原則として補償されません。

火災保険は、基本的に「古くなったから壊れた」という経年劣化を補償する保険ではありません。

東京海上日動も、建物付属機械設備の電気的・機械的事故補償について、自然の消耗または劣化による故障は補償対象外としています。

ここで注意したいのが、「突然壊れた」ことと「突然の事故が原因で壊れた」ことは別という点です！

昨日まで普通に使えていたとしても、原因が経年劣化なら、火災保険の対象になるとは限りません。

逆に、落雷や台風など、故障につながる明確な外部要因があった場合は、保険を確認する価値があります。

エコキュートは火災保険の「建物」に含まれる場合がある

エコキュートについてもう一つ確認したいのが、火災保険の「建物」と「家財」のどちらが保険の対象になっているかです。

一般的な火災保険では、建物と家財を分けて契約します。

エコキュートのように住宅に付属して使用される設備は、建物側の補償として扱われる場合があります。実際、「建物付属機械設備等電気的・機械的事故補償特約」の対象となる設備として、エコキュートを明示している保険会社もあります。

ただし、保険商品によって「建物」の範囲や補償条件は異なります。

そのため、家財の火災保険に入っているからエコキュートも補償されるとは限りません。

まずは保険証券や契約者向けページなどで、保険の対象が建物になっているかを確認してみてください。

エコキュートの故障原因別・火災保険チェック表

「自分の場合はどうなの？」という方は、まず次の表を確認してください。

故障・破損の状況	考えられる原因	火災保険
雷が落ちた後に動かなくなった	落雷	対象になる可能性あり
台風後に本体が転倒・破損した	風災	対象になる可能性あり
強風で物が飛んできて破損した	飛来物	対象になる可能性あり
洪水・浸水後に故障した	水災	契約内容の確認が必要
雹が当たって破損した	雹災	対象になる可能性あり
大雪で本体が破損した	雪災	対象になる可能性あり
車などが衝突して破損した	外部からの衝突	契約内容の確認が必要
何年も使用した後に故障した	経年劣化・寿命	原則対象外
地震で本体が倒れた	地震	通常の火災保険では別途確認が必要

※実際の補償可否は、加入している火災保険の補償内容、特約、免責金額、損害状況などによって異なります。

エコキュートの故障が火災保険の対象になるケース

ここからは、実際にどのような事故で火災保険を確認すべきなのかを見ていきましょう。

ポイントは、「故障した」という結果だけではなく、その直前に何が起きていたかです。

落雷でエコキュートが故障した

対象になる可能性：高

落雷を受けたあとにエコキュートが動かなくなった場合は、火災保険の「落雷」の補償を確認しましょう。

たとえば、「雷が近くに落ちた→ その直後からリモコンが点かなくなった→ 本体を確認すると電気系統に異常がある」というように、落雷と故障の発生時期が近いケースです。

ただし、家財を保険の対象として契約している場合など、商品ごとの条件があります。

また、エコキュートの場合は、メーカーや修理業者に「落雷による故障の可能性があるか」を確認してもらうことが重要です。

落雷とは関係のない経年劣化による故障を、単に「雷のあとに壊れた」というだけで保険請求することはできません。

台風・強風でエコキュートが転倒した

対象になる可能性：高

台風や強風によってエコキュート本体やヒートポンプユニットが転倒・破損した場合は、「風災」の補償を確認しましょう。

例）「台風が通過した→ 強風が吹いた→ 屋外に設置していたヒートポンプユニットが倒れた→ 本体や配管が破損した」というケース

火災保険では、風災を補償対象としている商品があります。ただし、もともと固定金具が劣化していた、設置状態に問題があったなど、事故原因が複雑な場合は保険会社の判断が必要になります。

飛来物がぶつかってエコキュートが破損した

対象になる可能性：高

台風や強風などで飛んできた物がエコキュートにぶつかり、本体がへこんだり破損したりした場合も確認したいケースです。

例）「強風で近所から物が飛んできた→ エコキュートに衝突→ 外装がへこんだ→ 内部にも損傷がつかった」というケース

火災保険には「建物外部からの物体の飛来・落下・衝突」を補償する商品があります。

この場合は、破損した場所だけでなく、周辺に落ちている飛来物や衝突跡も写真に残しておくと、事故状況を説明しやすくなります。

大雨や洪水でエコキュートが浸水した

対象になる可能性：要契約確認

豪雨や台風による洪水などでエコキュートが浸水した場合は、「水災」の補償を確認します。

ただし、水災は特に注意が必要です。

火災保険に水災補償が付いていても、損害の程度や浸水条件によって保険金が支払われるかどうかが変わる商品があります。

一方で、保険会社によっては、エコキュートなどの給湯設備を含む特定の機械設備について、水災による損害を補償する「特定設備水災補償特約」があります。

つまり、「浸水した＝必ず補償」ではないということです。

床上浸水などの条件が設定されている商品もあるため、加入している保険の約款・補償内容を確認してください。

雪・雹によってエコキュートが破損した

対象になる可能性：高

大雪によってエコキュートが破損した場合は「雪災」、雹によって破損した場合は「雹災」の補償を確認します。

• 積雪によって本体や周辺設備が損傷した
• 雹が当たってヒートポンプユニットの外装が破損した
• 雪の重みや落雪によって設備が損傷した

火災保険には風災・雹災・雪災を補償する商品があります。

雪や雹による被害が疑われる場合は、修理する前に損傷箇所と周囲の状況を写真で残しておくことが重要です。

外部から車などが衝突してエコキュートが破損した

対象になる可能性：要契約確認

敷地内に設置しているエコキュートに、車などの外部から物体が衝突して破損した場合も、火災保険の補償内容を確認しましょう。

例）「駐車中の車が誤ってエコキュートに接触した→ 本体がへこんだ→ 配管や内部部品にも損傷が発生した」というケース。

火災保険の補償には「建物外部からの物体の落下・飛来・衝突」を対象とする商品があります。

ただし、補償対象や免責金額は契約によって異なります。

事故の状況が分かる写真を撮り、必要に応じて修理業者から損傷箇所と修理費用の見積もりを取得したうえで、保険会社に確認しましょう。

盗難・盗難未遂によってエコキュートに損害が発生した

対象になる可能性：要契約確認

エコキュート本体や関連設備が盗難に遭った、あるいは盗難しようとして設備を壊された場合は、「盗難」の補償内容を確認します。

火災保険には、盗難による盗取だけでなく、盗難の際に生じた建物の損傷などを補償する商品があります。大手保険会社の案内文にも、盗難による盗取・損傷・汚損を補償対象の一つとして挙げています。

ただし、エコキュートのような屋外設備について具体的にどこまで補償されるかは、保険商品・契約内容によって異なります。

「故障したから保険」ではなく「事故があったから保険」と考える

ここまでのケースを見ると、火災保険を検討するときのポイントが分かります。

『エコキュートが故障した＝火災保険が使える』 ではありません。

重要なのは、故障する前に、落雷・台風・浸水・飛来物・衝突などの事故があったかです。

その事故が加入している火災保険の補償対象であれば、保険金が支払われる可能性があります。

反対に、事故の形跡がなく、長年の使用による故障と考えられる場合は、火災保険ではなくメーカー保証や修理、交換を検討することになります。

なお、火災保険の補償範囲は商品ごとに異なります。実際の保険金支払いについては、加入している保険会社・代理店に確認してみてください。

エコキュートの故障で火災保険が使えないケース

エコキュートの故障が火災保険の対象になるかどうかは、「壊れた」という事実だけでは判断できません。

火災保険は、契約で定められた事故によって生じた損害を補償するものです。そのため、経年劣化や地震など、一般的な火災保険では補償されない原因による故障は、保険金が支払われないケースがあります。

また、補償対象になり得る事故でも、加入している保険に該当する補償が付いていなければ対象にはなりません。

「故障したから保険を使える」と考えるのではなく、故障原因・契約内容・免責金額の3つを確認することが大切です。

経年劣化や寿命による故障

対象になる可能性：低い

エコキュートを長年使用したことで、部品や配管などが劣化して故障した場合は、火災保険の対象外となるのが基本です。

たとえば、以下のようなケースです。

ここで注意したいのが、「突然壊れた」ことと「突然起きた事故が原因で壊れた」ことは違うという点です。

前日まで正常に動いていたとしても、調査の結果、原因が経年劣化や部品の寿命だった場合、火災保険で補償されるとは限りません。

日本損害保険協会も、「自然の消耗・劣化などによって生じた損害は保険金の支払い対象にならない」と案内しています。

一方、長年使用していたエコキュートでも、「落雷の直後に故障した」「台風で本体が破損した」など、経年劣化とは別の事故原因が考えられる場合は話が変わります。

初期不良やメーカー保証の対象となる故障

対象になる可能性：低い

購入・設置してから間もないエコキュートに不具合が発生した場合は、まずメーカー保証の対象になるかを確認しましょう。

初期不良や製品そのものの不具合であれば、火災保険ではなくメーカー保証などで対応するケースがあります。その場合、「突然故障したから火災保険」という考え方ではなく、まずメーカーや施工店に保証対象か確認するのが適切です。

ただし、保証期間内であっても、落雷や外部からの衝突などによる損害であれば、保証ではなく火災保険の対象となる可能性があります。

• 製品の不具合 → メーカー保証を確認
• 自然災害・偶然な事故 → 火災保険を確認

というように、原因によって確認先を分けると判断しやすくなります。

地震によるエコキュートの損傷

対象になる可能性：低い

地震によってエコキュートが倒れたり、揺れによって配管や本体が損傷したりした場合、一般的な火災保険では補償されないのが原則です。

日本損害保険協会は、地震・噴火・津波による建物や家財の損害は火災保険では補償されず、これらに備えるには地震保険が必要と説明しています。

たとえば、地震が発生→エコキュートが転倒→本体や配管が破損という場合、火災保険の「風災」などで補償してもらうことはできません。

ただし、地震による損害については地震保険の損害認定の仕組みがあり、エコキュート単体の損害だけで地震保険金が支払われるとは限りません。

保険会社によってはパネルだけに損害があった場合は、地震保険の損害認定の対象にならない例が示されています。

契約していない補償が原因だった場合

対象になる可能性：低い

故障原因が火災保険で補償される事故に該当していても、その補償を契約していなければ保険金は支払われません。

たとえば、エコキュートが台風によって破損したとしても、加入している火災保険の契約内容に風災補償が含まれていなければ、補償を受けられない可能性があります。

同じように、何の被害を受けたかで補償の有無を確認する必要があります。

• 浸水 → 水災補償の有無を確認
• 飛来物・衝突 → 該当する補償の有無を確認
• 盗難 → 盗難補償の有無を確認
• 電気的・機械的事故 → 該当する特約の有無を確認

火災保険には火災だけでなく風水災や盗難などを補償する商品がある一方、補償内容は契約によって異なることを案内しています。

火災保険に加入しているというだけでは、エコキュートの故障が補償されるとは判断できません。

保険証券や契約者向けページで、保険の対象と補償内容を確認しましょう。

免責金額以下の損害だった場合

対象になる可能性：低い

補償対象となる事故でエコキュートが破損していても、修理費などの損害額が設定された免責金額以下の場合は、保険金が支払われない契約があります。

免責金額とは、保険金を支払う際に契約者が自己負担する金額です。

たとえば、契約上の免責金額が10万円で、修理費が8万円だった場合、

修理費8万円 ＜ 免責金額10万円

となるため、保険金が支払われない契約があります。

一方、修理費が30万円で免責金額が10万円なら、契約内容に基づいて免責金額を差し引いた金額が支払われるケースがあります。

※保険金の計算方法は商品や補償内容によって異なります。また、免責金額は補償ごとに設定されている場合もあります。

そのため、火災保険を申請する前に、「今回の事故の補償は何か」「免責金額はいくらか」「修理費はいくらになるか」の3点を確認しておきましょう。

故意・不正な原因によるエコキュートの破損

対象になる可能性：低い

自分で意図的にエコキュートを壊した場合など、故意による損害は火災保険の補償対象にはなりません。

また、実際には経年劣化による故障なのに、「台風で壊れた」など事実と異なる原因を申告して保険金を請求することも避けなければなりません。

火災保険を利用するときは、実際に起きた事故や故障状況をそのまま保険会社に伝えることが重要です。

日本損害保険協会も、「保険が使える」と勧誘する住宅修理業者や保険金請求代行業者とのトラブルについて注意喚起しています。

エコキュートの故障は火災保険で直せる？令和8年8月千葉豪雨のケース 

2026年8月13日から14日にかけての記録的な大雨では、千葉県内の広い範囲で住宅の浸水被害が発生しました。

このとき浸水でエコキュートが動かなくなった場合、火災保険で直せる可能性があります。

基礎に固定されているため、多くの契約で「建物の一部」として扱われるためです。

注意したいのは屋外設置という点です。室内が床下浸水で済んだお宅でも、屋外に置かれたヒートポンプユニットの浸水深が条件を超えていたケースは珍しくありません。

「床上まで来ていないから無理」という自己判断が、いちばんもったいないパターンです。まずは保険証券を確認し、加入先の保険会社・代理店に問い合わせてみてください。 

「何が原因で壊れたのか」「修理で直るのか、交換が必要か」「費用はいくらか」を知りたい方は、Coolsに一度ご相談ください。

現地を点検し、故障原因と修理・交換にかかる費用をはっきりさせてお伝えすることが可能です。点検・お見積りは無料です。 

火災保険はいくらもらえる？自己負担額の計算と申請手順

うちのエコキュートも保険の対象になりそう！と分かったら、「実際にいくら保険金がもらえるのか」そして「どうやって手続きをするのか」が気になりますよね。

 ここからは、自己負担額（免責金額）の計算シミュレーションと、失敗しない申請手順について解説します。

免責金額とは？修理・交換費用の計算シミュレーション

火災保険が適用される場合でも、修理費の全額がそのままもらえるとは限りません。

ここで重要になるのが「免責金額（自己負担額）」です。

免責金額とは、「この金額までは自分で負担します」とあらかじめ保険会社と約束している金額のこと。保険金は、実際の損害額（修理費など）からこの免責金額を差し引いた額が支払われます。

免責金額は「0円」や「5万円」など、契約によって異なります。証券を見る際は、対象となる事故に対して免責金額がいくらに設定されているかを必ず確認しましょう。

火災保険申請の6ステップと必須の証拠写真・悪徳業者に要注意

火災保険の申請は、基本的にご自身で保険会社へ連絡して進めます。

基本的な申請の6ステップは以下の通りです。

1. 被害状況を写真で残す（最重要！）
2. 保険会社・代理店に事故を連絡する
3. 保険会社から届く必要書類を確認する
4. 修理業者に点検を依頼し「見積書・原因報告書」をもらう
5. 保険会社の損害調査を受ける（書類審査のみの場合もあり）
6. 支払額を確認し、修理・交換を実施する

申請前に絶対に撮っておきたい「5種類の写真」

保険会社に「事故による損害」だと正しく認めてもらうためには、証拠写真がいちばん重要です！業者が来て片付けてしまう前に、スマホで以下の写真を撮っておきましょう。

1. エコキュート本体全体： 設置状況がわかる引きの構図
2. 故障・破損箇所のアップ： へこみや傷、水漏れ箇所など
3. 設置場所と周辺状況： 壊れたフェンスなど、災害の規模感がわかるもの
4. 事故の痕跡： 飛来物、水害時の水位の跡、積もった雪など
5. リモコンのエラー表示： エラーコードが出ている画面のアップ

エコキュートで火災保険が使えなかった場合の対策

エコキュートが故障した際、残念ながら「経年劣化ですね」と判断され保険が使えないケースもあります。

そんなときは、保険以外の方法で賢く費用を抑えるルートを考えましょう。

メーカー・施工店の保証や国の補助金を活用

保険が使えなかった場合は、以下の順番で選択肢を検討してみてください。

1. メーカー保証・延長保証の確認
   設置から1〜5年以内ならメーカー保証、購入時に10年延長保証などに入っていれば無料で修理できる可能性があります。
   
2. 設置年数で「修理」か「交換」かを見極める
   設置から7〜8年以内なら、数万円の部品交換（修理）で済ませるのがおすすめ。しかし、設置から10年前後経っている場合は「全交換」を推奨します。 一度高い修理代を払っても、寿命が近いためすぐに別の部品が壊れるリスクが高く、結果的に大損してしまうからです。
3. 国の補助金「給湯省エネ2026事業」を活用する！
   2026年の国の補助金制度「給湯省エネ事業」を活用すれば、対象機種のエコキュート導入で【基本額7万円/台】の補助金が受け取れます。（※インターネット接続や天気予報連動など、性能要件を満たした対象機種に限ります）

火災保険がダメでも、この最新補助金をフル活用することで急な出費の負担を減らすことができます。私たちCoolsのような専門店なら、面倒な補助金申請の手続きもスムーズに代行可能です。

エコキュートと火災保険に関するよくある質問

エコキュートの故障で火災保険を使う前に確認すること

最後に、エコキュートが壊れた際に確認すべき5つのチェックポイントをまとめます。

1. 故障原因： いつ、何が原因で壊れたか（自然災害か、寿命か）
2. 保険の対象： 保険証券の補償対象に「建物」が含まれているか
3. 補償内容： 故障原因となった災害（風災・水災など）の補償がついているか
4. 免責金額： 自己負担額はいくらに設定されているか
5. メーカー保証： まだ保証期間内ではないか

次にとるべき行動

• 「火災保険が使えそう！」という方 → 証拠写真を撮り、すぐに保険会社・代理店へ事故原因を伝えて補償可否を確認しましょう。
• 「保険が使えるか分からない…」という方 → ご自身で判断せず、まずは信頼できる地元の修理業者・専門店に点検を依頼し、故障原因を見極めてもらいましょう。
• 「経年劣化で交換が必要」という方 → 修理と交換の費用を比較し、2026年の補助金制度（給湯省エネ事業）に対応した専門店へ相見積もりを依頼しましょう！

私たちCoolsでは、エコキュートが急な故障でお困りの方が、一日でも早く安心してお湯が使えるようお客様に寄り添ってサポートさせていただきます。

費用についてなど、ご自身で解説できなくてお困りの方、プロに相談したいという方は、お気軽に当店スタッフを頼ってくださいね。LINEやお電話ですぐにお出しできる【無料】スピード見積もりも可能です！

エコキュート・ガス給湯器専門ライター

長谷川 きよみ

エコキュート専門店スタッフ。住宅設備に関する幅広い知識を持つ。
自宅に設置したエコキュートの実際の使い心地をふまえた、分かりやすい情報をお届けします。
2児の母として、家庭で使いやすい設備選びや、日々の暮らしや家計に寄り添った発信を心がけています。

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